Вы знаете… Все-таки так полезно читать новости. Они бывают разными: бестолковыми и полезными, грустными и веселыми, безмятежными и тревожными одновременно. Рассуждая этими категориями, мы не смогли понять, как отнестись к информации о том, что Сбербанк будет принимать решение о выдаче кредитов физическим лицам не только на основании приемлемого дохода заемщика, его кредитной истории, семейного положения, стажа работы, но и отталкиваясь от данных в его социальных сетях. Странно? Да, вот пока сами понять этого никак не можем. По сети разлетелись заголовки, наподобие «Лайкнул «Владимирский централ» и отказали в кредите» или «Шансон снова ушел в подполье – банки отказывают»… Представители кредитного учреждения сообщают, что новая технология позволит предоставлять банковские продукты более «надежным» гражданам, что в будущем снизит процент «невозвратных» долгов. Что ж, как это будет работать на практике, покажет время, однако давайте сегодня немного поговорим на эту тему. Наша задача – затронуть практическую и этическую стороны данного вопроса.
И ведь действительно, не знаешь, как к этому относиться…
Читайте статью: «Кого выбрать? 5 критериев надежного банка»
Мотивы банка
Понятное дело, что социальную активность пользователей будут оценивать не люди, а нейросеть. Помните, мы как-то писали о том, что социальные сети могут навредить сотрудникам на их рабочем месте? Так вот те, кому эта идея в действительности понравилась, решили пойти дальше и создать такой алгоритм, который бы позволял по тем же «лайкам» , «репостам», «друзьям» и прочим атрибутам аккаунта в социальной сети рассказать о человеке столько, сколько не знают о нем даже самые близкие люди. Кстати, Александр Ведяхин, старший вице-президент Сбербанка, сообщил на этот счет доподлинно следующее: «Идеальный вариант, ...чтобы мы поняли, кто, все следы, все источники, чтобы стало понятно, что это за человек, и если он «лайкает» тюремные четки и «Владимирский централ», то навряд ли ему надо сразу одобрять кредит, скорее всего, еще раз надо что-нибудь посмотреть». Ведяхин, как одна из ключевых фигур отечественной экономики, не говорит конкретно о том, что за русский шансон и повышенный интерес к криминальному миру заемщику непременно откажут в выдаче кредита. Наоборот, к нему просто будут «присматриваться» более пристально. Ведь интересы человека – это то, что формирует его мышление или же формируется им. В зависимости от этого можно сделать, хоть и косвенные, но все же правдоподобные выводы об уровне материальной ответственности, да и обычной гражданской порядочности. Для кого-то отдавать долги – это абсолютно естественный процесс, не подлежащий сомнению. Для других же – общение с коллекторами является обычным делом. Есть те, кто в принципе не любит, не считает нужным или же не испытывает необходимости в получении кредитов, однако банки с такими гражданами не работают. Наиболее привлекательными заемщиками для них будут являться люди из первой категории. Ради них, пожалуй, и вводится данная процедура.
Другой же не менее интересный вопрос, по мнению наших клиентов по услуге «1С Бухгалтерия онлайн», – как нейросеть будет определять состоятельность заемщика? Признаться честно, и мы сами это с трудом понимаем. Более того, эту ценную информацию не разглашает даже сам банк, уточнив единственное – нейросеть будет использовать некий сложный алгоритм, апробированный в зарубежных странах. Кстати насчет этого… Где-то попадались статьи, что группы европейских студентов впервые создали некие программы, способные определить по странице в социальной сети семейное положение ее владельца, цвет кожи и даже национальность. Возможно, человеческий глаз с этим бы справился гораздо лучше «машины», но если речь идет о тысячах страниц, то без помощи программного обеспечения здесь не обойтись. Более того, нейросеть, о которой мы замолвились, здесь важна еще больше. В том случае, если вся эта технология заработает в самое ближайшее время и будет демонстрировать блестящие результаты, то, вполне возможно, банки от этого только приобретут, нежели потеряют. Опять-таки возможно, что будут заключены договоры с владельцами социальных сетей на обработку персональных данных пользователей. Это позволит получать доступ к тем страницам, которые закрыты сторонним пользователям, а также выдаст сведения оприватным группах, в которых, возможно, зарегистрирован пользователь.
Этика
Еще один любопытный нюанс этого вопроса – этическая оценка данной процедуры. Насколько правомерно посторонним лицам изучать страницы социальных сетей, правильно ли обращать внимание на содержимое постов, которыми пользователь делится со своими друзьями? Разрешено ли в принципе вмешиваться в частную жизнь? Как выяснилось, на все эти вопросы эксперты дают вполне утвердительные ответы. Во-первых, то, что содержится в социальной сети, априори, не может быть частным и интимным, т.к. информация автоматически находится на серверах третьих лиц, она доступна для всеобщего обозрения посторонним людям. Во-вторых, человек знает, что все то, о чем он замолвился на просторах виртуального пространства, может быть продублировано многими пользователями, даже теми, кого он не знает не только в лицо, но и хотя бы виртуально. Условно говоря, то, что сказано на улице – является «достоянием общественности». Со страницами в социальных сетях дела обстоят точно также. Но, простите, не появится ли соблазн у банков ознакомиться с частной перепиской? Т.е. с тем, что пишется обычно «в личку»? Именно там человек может в полной мере «раскрыться», показать, каким он является человеком – как раз это нужно банку, по мнению его старшего вице-президента. Говорить наперед не решимся, но, поверьте, такие подозрения все-таки имеются…
А как же быть с теми из заемщиков, кто по «идейным» соображениям просто не имеет социальных сетей, не считает нужным их заводить и вести? Ведь это достаточно просто – отказаться от них и жить «реальной» жизнью, насколько это только возможно. Спрашивается, не будут ли банки расценивать этот факт, как желание «утаить» некую компрометирующую информацию от общества? Неужели в 2018 году мы будем читать заголовки, где скажут о Васе Пупкине, которому пришлось создать страницу в «Одноклассниках», дабы взять ипотеку? Господа, страшно себе представить такой абсурд…
Не пропустите: «Когда сотрудник критикует компанию в СМИ. Ответные меры руководства»
По ту сторону баррикад
Кажется, что с позиции кредитной организации данный вопрос донельзя понятен: ей нужны «качественные» заемщики и она готова пойти на такие ухищрения, дабы с максимальной точностью определять их материальное положение. Однако мы пока не знаем и едва ли догадываемся о том, как сами потребители банковских услуг относятся к данному нововведению. Мы провели традиционный опрос среди пользователей услуги «Аренда 1С в облаке» и были, мягко говоря, крайне удивлены тому, что шквала негодований и критики в адрес этой новости не последовало. Напротив, большинство наших респондентов (а это 59% опрошенных) поддержали текущую инициативу. В качестве аргументов они приводили острую необходимость «очищать» рынок кредитных услуг от откровенных маргиналов, коим он полнится. По их мнению, новшество может стать существенным стимулом для того, что они, наконец, занялись продуктивной работой, которая во многом должна будет исключить необходимость обращаться за финансовой помощью. Так же они уточнили, что порядочным заемщикам, по идее, бояться нечего. Если на странице в социальной сети нет ничего «компрометирующего», то и проблем с выдачей займа также возникнуть не должно. Меньшинство наших респондентов «взяли» не количеством, как говорится, а «качеством» своих аргументов. Наиболее привлекательный, на наш взгляд, – незаконность судить о человеке по его предпочтениям. Неужели миллионы россиян не заслуживают кредитных денег только за то, что любят тот же шансон или, простите, обращаются за интимными услугами в массажные салоны. Более того, они не считают нужным этого скрывать, делясь впечатлениями в социальных сетях. Потребность в займах стара, как мир, от нее общество не избавится. Но как же справляться тем, кто, по мнению банка, не попадет в так называемую «целевую аудиторию»? Им, действительно, придется изменить своим предпочтениям и вкусам в пользу «порядочного» облика, создаваемого в виртуальном пространстве, или же они будут вынуждены придумывать нечто другое? Есть предположение, что одна страница в социальной сети будет «образцово-показательной», а другая – под вымышленными именами, псевдонимами – уже для друзей. Интересно, сможет ли банковская нейросеть распознать подвох? Поживем и увидим совсем скоро.
Между прочим, Сбербанк уже сейчас в качестве пилотного проекта запустил нейросеть и наблюдает за тем, насколько качественно она справляется со своей задачей. Комментариев от представителей кредитной организации пока не последовало, но кто знает, что будет в дальнейшем? Будет абсолютно неудивительно, если Сбербанк опубликовал текущую новость с запозданием, ибо очень похоже на то, что данная технология применялась уже раньше.
Выводы
Исходя из описанного, можно сказать, что мы не то что планируем или пытаемся, а уже сделали шаг на территорию искусственного интеллекта. Перевес в пользу способностей человека существенно перевешивает возможности «робота». Но давайте не будем делать букмекерских ставок на ближайшие годы. Кто знает, может, нас еще будет ждать «восстание машин», описанное фантастами. Все-таки, искусственный интеллект имеет одну важнейшую особенность – способность самообучаться в процессе работы. Посмотрим, чему научится любимая Германом Грефом нейросеть… Посмотрим…
Благодарим за внимание.
