С того момента, как наша отечественная экономика стала показывать уверенные темпы роста, начало мало-помалу расти благосостояние населения. Ввиду этого многие россияне тесно столкнулись с таким понятием как «потребительский кредит». Полагаем, что сейчас уже не осталось тех, кто впервые слышит об этом выражении, ибо практически все хоть раз обращались за этой банковской услугой. На равнее с этим в российском ритейле стали появляться всевозможные предложения по предоставлению потребительских кредитов на какие-то определенные группы товаров. Ими может быть электроника, автомобили, предметы интерьера и тому подобные вещи. Как известно, любые покупки могут быть как удачными, так и нет. При этом совершенно неважно, купил ли их потребитель за наличный расчет или же банк рассчитался за него – брак можно встретить везде, и никто от него не застрахован. Следовательно, возникает потребность в возврате этого товара. В том случае, если покупатель за свой счет приобрел ту или иную продукцию, то, отдавая ее, он просто получает взамен деньги от магазина. А в случае с банком? Вот как раз об этом и поговорим сегодня.
Возврат купленного товара регламентируется статьями 18, 25 Закона от 07.02.1992 N 2300-1. Это значит, что у самого акта возврата есть законное основание. Работает ли оно в случае с кредитом? Ответ достаточно простой: все зависит от содержания кредитного договора. Для того, чтобы все-таки сдать бракованную покупку настоятельно рекомендуем придерживаться следующего алгоритма:
Шаг №1 «Изучите условия кредитного договора»
Обратите внимание на наличие в договоре потребительского кредита положения о порядке действий по возврату и обмену товара, приобретенного в кредит. Так, в нем могут содержаться условия о расторжении договора купли-продажи товара в качестве основания расторжения кредитного договора, о сроке уведомления банка о досрочном возврате суммы кредита (п. п. 4, 9, 10 ст. 5, ст. 11 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).
В части залога целесообразно изучить основания и порядок получения согласия банка на отчуждение приобретенного товара (п. 2 ст. 346 ГК РФ). В любом случае, банк не имеет права наложить запрет на возврат товара в том случае, если он возвращается в качественном состоянии (не нарушена целостность, нет сколов, царапин, сделанных самим покупателем и т.д.).
Шаг №2 «Необходимо предъявить претензию продавцу»
В тот момент, когда происходит предоставление кредита, фактически сам банк перечисляет денежные средства на счет продавца. Параллельно с этим банк открывает второй счет на имя покупателя, на который в дальнейшем нужно переводить деньги, например, аннуитетными платежами. Соответственно для возврата кредитного товара необходимо составить компетентную претензию продавцу, заполненную в двух экземплярах. Важно указать причины, по которым этот товар предполагается вернуть или обменять на аналогичный. В претензии должны быть указаны реквизиты вышеупомянутого счета. В том случае, если купленный товар оказался некачественным также потребуется указать проценты и иные платежи по договору потребительского кредита. Собственно, этого должно быть достаточно для того, чтобы вам были возвращены деньги или предоставлен новый товар взамен старому. Кстати говоря, согласно статье 22, а также пункту 6 статьи 24 Закона N 2300-1, денежные средства должны быть возвращены в срок, не превышающий 10 дней со для предъявления претензии. На практике встречается немало случаев, когда магазин или же банк, скажем так, «затягивают» решение данного вопроса, объясняя задержки какими-то сомнительными трудностями. Знайте, что в этом случае вы правомочны обратиться в Роспотребнадзор, где быстро найдут управу на нерадивых продавцов и кредиторов.
Шаг №3 «Составление акта о возврате»
Это одна из самых важных бумаг, позволяющая решить данный вопрос. Для банка акт о возврате товара будет основанием для того, что ему будут возвращены «кредитные» деньги не со стороны покупателя, а со стороны самого магазина. На этапе составления данной бумаги могут возникнуть определенные сложности. При возврате товара без обмена или замены продавец возвращает уплаченную покупателем часть стоимости товара (первоначальный взнос) из кассы либо перечисляет ее на банковский счет покупателя (при оплате банковской картой). В случае возврата некачественного товара проценты и иные платежи по договору потребительского кредита продавец уплачивает потребителю после получения платежных документов, подтверждающих оплату потребителем банку процентов и иных платежей по договору потребительского кредита.
Обращаем ваше пристальное внимание на то, что процесс рассмотрения акта занимает определенное время. Если выяснится, что в этот период у владельца кредита наступил срок платежа, то ему необходимо его внести для того, чтобы избежать дополнительных разбирательств с кредитором. Они же обязательно возникнут в том случае, если этим правилом пренебрегать. Также считаем необходимым заметить, что магазин имеет право провести соответствующую экспертизу, которая должна удостоверить то, что купленный товар действительно является некачественным или же вовсе бракованным. Сроки ее проведения будут напрямую зависеть от того, насколько она сложна. Если речь идет об автомобиле, то время может затянуться на неделю. Если же мы говорим, скажем, о ноутбуке, то может потребоваться всего несколько дней. Также на сроки влияет менеджмент каждого отдельно взятого продавца и степень его лояльности к клиенту.
Шаг №4 «Обращаемся в банк с заявлением об изменении условий договора или же о его расторжении»
Содержание заявления напрямую зависит от того, какую конкретную цель вы преследуете. В частности:
-
Если вы вернули товар, купленный в кредит, без обмена или замены, то в банк представляется заявление о досрочном расторжении кредитного договора и договора залога в связи с расторжением договора купли-продажи между продавцом и покупателем;
-
Если вам обменяли или заменили товар, приобретенный в кредит, то можно просить банк об изменении договора потребительского кредита и договора залога в части предмета залога.
Во втором случае от клиента дополнительно могут потребоваться: копия и оригинал акта о возврате товара; претензия о возврате товара; наличные денежные средства или же средства на карте для возврата их в банк (если перевод магазин не проводил). После этого клиент имеет право запросить в банке документ, подтверждающий, что его кредитные обязательства исчерпаны (другими словами, что он ему ничего больше не должен).
Возможные трудности
Стороннему взгляду может привидеться, что процедура возврата кредитного товара вполне простая, но все же хлопотная с точки зрения составления всевозможных бумаг. Да, это так, однако проблемы могут возникнуть и на самых первых этапах, например, при составлении претензии продавцу. Скажите, пожалуйста, все ли хотят возвращать заработанные от реализации продукта деньги? Уверены, что нет. Соответственно, покупателю, возможно, не раз придется доказывать магазину то, что это не он сломал телефон или компьютер, что это не он оставил царапину на кузове автомобиля и т.д. Некоторые поставщики товара делают достаточно хитрую вещь: среди прочих бумаг на подпись, они могут предложить ту, в которой необходимо поставить автограф под словами: «Претензий к качеству и комплектации товара не имею». Если таковая формулировка имеет место то доказать свою правоту будет не вдвойне, а втройне сложно. Собственно, на это и рассчитывал продавец, когда просил покупателя подписаться – снять с себя лишнюю ответственность. Также недобросовестные продавцы могут затребовать от клиента некоторых материальных вложений на проведение экспертизы, которая должна выявить, по чьей вине произошла порча продукции. Кстати, это является прямым нарушением законодательства. В частности, затраты на проведение любой экспертизы, целью которой является проверка качества возвращаемого товара, должны быть понесены самим поставщиком товара. Это следует из п. 5 ст. 18 Закона N 2300-1.
Сложности с кредитором
С точки зрения кредитной организации, возврат товара с последующим возвращением денег является неблагоприятным фактором. По большому счету, банку все равно, что именно вы купили, важно другое – вы в этом случае перестаете платить проценты, те самые деньги, которые являются прибылью для банка. Мы поинтересовались у некоторых операторов, как они расценивают подобные шаги со стороны потребителей. Нам недвусмысленно намекнули, что это может неблагоприятно отразиться на кредитной истории, столь важной на сегодняшний день. Это же правило распространяется на «слишком быстрое» погашение кредитов. К примеру, вы берете в кредит микроволновую печь на 12 месяцев с возможностью досрочного погашения по ставке 15% годовых. Если вы первые несколько месяцев проводили аннуитетные платежи, а затем решили погасить задолженность полностью, то банк недополучит большую часть процентов и, возможно, в следующий раз не посчитает нужным вам одобрять новый кредит, по крайней мере, на покупку бытовой техники, зная, что много он на вас все равно не заработает. Здесь важно понимать, что желательно всегда и особенно при первом обращении в банк за кредитом выбрать именно тот товар, который затем не придется возвращать, а далее вносить платежи именно таким образом, чтобы у кредитора была возможность получить требуемый им доход. Возможно, именно это станет основанием одобрить вам более существенный кредит на приобретение дорогостоящего движимого и недвижимого имущества, если, конечно, такая необходимость у вас со временем возникнет.
Желаем Вам удачи в покупках! Благодарим за внимание!